Aan het begin van het jaar ontvang je de nieuwe WOZ-waarde van je woning. Het is belangrijk om te weten dat een hogere woningwaarde ten opzichte van je hypotheekbedrag kan resulteren in een lagere hypotheekrente en daarmee lagere maandelijkse lasten. Daar moet je meestal wel zelf achteraan.
Wanneer je een hypotheek afsluit, word je ingedeeld in een risicoklasse. Hoe meer je leent ten opzichte van de waarde van je woning, hoe hoger het risico voor de geldverstrekker. In je hypotheekrente zit daarom een risico-opslag verwerkt. Zowel de hypotheekschuld als de marktwaarde kan gedurende de rit veranderen. Door af te lossen daalt de schuld en door stijgende huizenprijzen verandert de marktwaarde van je woning.
Verschilt per geldverstrekker
Elke geldverstrekker hanteert een eigen classificatie voor rentetarieven en toeslagen, variërend van uitgebreide indelingen met elf categorieën tot meer eenvoudige systemen met slechts drie. De specifieke indeling die gehanteerd wordt, is doorgaans te vinden op de website van de geldverstrekker. In veel gevallen vervalt de risicotoeslag zodra de verhouding tussen schuld en marktwaarde van de woning minder dan vijftig procent bedraagt.
Indien je een woning hebt met Nationale Hypotheek Garantie (NHG), wordt er geen toeslag toegepast op je hypotheekrente. Hierdoor profiteer je van het laagst mogelijke rentetarief. Dit komt doordat NHG een vangnet biedt, waardoor de geldverstrekker minder risico loopt.
Wat moet je doen?
Indien je een aanzienlijke stijging van de WOZ-waarde hebt ontvangen van je gemeente, is het raadzaam om de impact hiervan op de verhouding tussen je hypotheekschuld en de marktwaarde te onderzoeken. Evenzo, wanneer je een substantiële aflossing hebt gedaan, is het verstandig om hetzelfde te doen. Als je hierdoor in een lagere risicoklasse belandt, is het gepast om contact op te nemen met je geldverstrekker. Wij kunnen je hierbij helpen. Soms kan een verhoogde WOZ-waarde voldoende zijn voor de bank om je in een andere risicoklasse in te delen, maar in sommige gevallen is ook een aanvullende taxatie vereist.
Niet verplicht
Banken zijn niet wettelijk verplicht om hun klanten op de hoogte te stellen van de mogelijkheid tot een lagere rente en bijgevolg lagere maandelijkse kosten als gevolg van een veranderde verhouding tussen schuld en marktwaarde. Zo heeft het Klachteninstituut Financiële Dienstverlening (Kifid) een zaak behandeld waarbij een klant een aanzienlijke aflossing deed, maar niet werd geïnformeerd door de bank over de optie tot een nieuwe, voordeligere risicoklasse. Kifid oordeelde dat het aanwijzen van een dergelijk voordeel buiten de wettelijke zorgplicht van de geldverstrekker valt. Desalniettemin zou het gepast zijn voor de bank om de klant op dergelijke voordelen te attenderen, aldus Kifid.
Soms automatisch
Steeds meer geldverstrekkers passen automatisch de risico-opslag aan bij een aflossing in één keer of wanneer een klant door maandelijkse aflossingen een nieuwe risicoklasse bereikt. Het is echter gebruikelijk dat een klant zelf een hogere woningwaarde moet aantonen. Sommige geldverstrekkers vereisen eenvoudigweg een WOZ-beschikking voor dit doel, terwijl anderen een gevalideerd taxatierapport verlangen.