Aan het begin van het jaar krijg je de nieuwe WOZ-waarde van je woning binnen. Een hoge woningwaarde ten opzichte van je hypotheek kan een lagere hypotheekrente en lagere maandlasten betekenen! Daar moet je meestal wel zelf achteraan.
Wanneer je een hypotheek afsluit, word je ingedeeld in een risicoklasse. Hoe meer je leent ten opzichte van de waarde van je woning, hoe hoger het risico voor de geldverstrekker. In je hypotheekrente zit daarom een risico-opslag verwerkt. Zowel de hypotheekschuld als de marktwaarde kan gedurende de rit veranderen. Door af te lossen daalt de schuld en door stijgende huizenprijzen verandert de marktwaarde van je woning.
Verschilt per geldverstrekker
Elke geldverstrekker hanteert een eigen indeling als het gaat om rentes en opslagen. De een heeft wel elf categorieën, de ander slechts drie. Op de website van je geldverstrekker staat om welke indeling het gaat. Vaak vervalt de risico-opslag wanneer de verhouding tussen schuld en marktwaarde kleiner dan vijftig procent is. Heb je een woning met Nationale Hypotheek Garantie (NHG)? Dan is er geen opslag in je hypotheekrente verwerkt en betaal je al de laagst mogelijke rente. Dat komt omdat NHG een vangnet biedt waardoor de geldverstrekker minder risico loopt
Wat moet je doen?
Heb je een fors hogere WOZ-waarde binnengekregen van je gemeente? Bekijk dan eens wat dat doet met de verhouding van jouw hypotheekschuld ten opzichte van de marktwaarde. Heb je een (grote) aflossing gedaan, doe dan hetzelfde. Kom je in een lagere risicoklasse terecht, dan wordt het tijd om bij de geldverstrekker aan de bel te trekken. Je hypotheekadviseur kan je hierbij helpen. Soms is een hoge WOZ-waarde voor de bank genoeg om je in een andere risico-klasse onder te brengen. Soms is ook nog een aanvullende taxatie nodig.
Niet verplicht
Banken zijn niet verplicht om hun klanten erop te wijzen dat ze door een gewijzigde verhouding in schuld/marktwaarde in aanmerking kunnen komen voor een lagere rente en dus lagere maandlasten. Recent nog heeft het Klachteninstituut Financiële Dienstverlening (Kifid) zo’n zaak beoordeeld. Daarin deed een klant een grote aflossing, maar werd hij niet door de bank gewezen op de mogelijkheid van een nieuwe, voordeliger, risicoklasse. Kifid stelde vast dat zo’n aanwijzing buiten de zorgplicht van een geldverstrekker valt. Wel zou het de bank ‘sieren’ om de klant wel op zo’n voordeel te attenderen, aldus Kifid.
Soms automatisch
Steeds meer geldverstrekkers passen overigens de risico-opslag wél uit zichzelf aan wanneer er een aflossing ineens wordt gedaan of wanneer een klant door het doen van maandelijkse aflossingen een nieuwe risicoklasse bereikt. Een hogere woningwaarde zal de klant in de regel altijd zelf moeten aantonen. Sommige geldverstrekkers maken het heel gemakkelijk om een WOZ-beschikking te uploaden, anderen vragen een gevalideerd taxatierapport.