In het kort
- De premie is een percentage van je verzekerde loonsom en hangt af van dekking, eigen risico, branche en verzuimverleden.
- Een langer eigen risico verlaagt de premie, maar je moet dat loon zelf kunnen betalen. Ook bij twee zieken tegelijk.
- De grootste besparing zit in minder verzuim: preventie, vroeg ingrijpen en een goed re-integratiedossier.
Het is eind oktober. Een ondernemer met een installatiebedrijf van achttien medewerkers opent de mail van zijn verzekeraar. Daarin staat het verlengingsvoorstel voor zijn verzuimverzekering. De premie gaat volgend jaar met bijna twintig procent omhoog. Zijn eerste reactie: “Dan verhogen we het eigen risico toch gewoon?”
Die reactie is begrijpelijk. Toch is het precies het moment om even stil te staan. De kosten van een verzuimverzekering gaan over veel meer dan het bedrag op de polis. Ze gaan over de vraag hoeveel risico jij als werkgever zelf kunt en wilt dragen. En over wat je doet om verzuim te voorkomen.
In dit artikel lees je hoe de premie tot stand komt, wat een langere eigenrisicoperiode betekent voor je buffer en welke stappen je zet om de premie betaalbaar te houden.
Waarom een verzuimverzekering voor veel werkgevers onmisbaar is
Wordt een medewerker ziek, dan betaal je als werkgever het loon door. Dat geldt maximaal 104 weken lang. De wet schrijft minimaal 70 procent van het loon voor, maar veel cao’s gaan verder. In het eerste ziektejaar betaal je dan vaak 100 procent door.
Daarnaast heb je re-integratieverplichtingen. Volgens de Wet verbetering poortwachter zet je samen met je medewerker en de bedrijfsarts concrete stappen richting werkhervatting.
Voor een MKB-bedrijf telt dat snel op. Eén langdurig zieke medewerker kan je al tienduizenden euro’s kosten. Dan heb je het nog niet over vervanging, overwerk van collega’s en gemiste omzet.
Een verzuimverzekering vangt een groot deel van dat loonrisico op. Na afloop van je eigenrisicoperiode vergoedt de verzekeraar het doorbetaalde loon, tot het dekkingspercentage dat je kiest. Bij veel polissen hoort ook hulp bij verzuimbegeleiding en re-integratie. Verplicht is een verzuimverzekering niet. Toch kiezen de meeste MKB-werkgevers er bewust voor, omdat ze anders het volledige risico zelf dragen.
Wat bepaalt de kosten van een verzuimverzekering?
Een verzuimverzekering heeft geen vaste prijs. De verzekeraar rekent een percentage van je verzekerde loonsom: het totaal van de jaarlonen die je verzekert, vaak inclusief vakantiegeld en werkgeverslasten. De kosten van je verzuimverzekering hangen daarom af van een aantal factoren.
Het dekkingspercentage
Je kiest zelf welk deel van het doorbetaalde loon de verzekeraar vergoedt, bijvoorbeeld 70, 90 of 100 procent. Een hogere dekking geeft meer zekerheid, maar kost meer premie. Stem de dekking af op wat je volgens je cao echt moet doorbetalen.
De eigenrisicoperiode
Dit is de periode waarin je het loon volledig zelf betaalt, voordat de verzekering uitkeert. Die periode varieert van een paar dagen tot een jaar. Hoe langer je eigen risico, hoe lager de premie. Dit is de knop waar de meeste werkgevers als eerste aan draaien.
Je branche en je eigen verzuimcijfers
In de bouw, de zorg of de logistiek ligt het verzuim gemiddeld hoger dan in de zakelijke dienstverlening. Verzekeraars rekenen dat mee. Daarnaast weegt je eigen verzuimverleden mee: had je de afgelopen jaren veel of lang verzuim, dan zie je dat terug in de premie.
De dienstverlening die je meeverzekert
Kies je voor een polis met arbodienstverlening of casemanagement? Dan betaal je meer premie, maar neemt de verzekeraar ook een deel van het werk over. Bij een losse arbodienst betaal je die kosten apart. Vergelijk premies daarom nooit alleen op het percentage, maar op het totaalplaatje.
Een langer eigen risico: wat betekent dat voor je buffer?
Terug naar de ondernemer uit de intro. Een langere eigenrisicoperiode verlaagt zijn premie direct. Dat voelt als een besparing. Maar wat gebeurt er als volgend jaar iemand langdurig uitvalt? Of twee mensen tegelijk?
Kijk daarom niet alleen naar wat je per maand aan premie bespaart. Reken ook uit hoeveel loon je zelf moet kunnen betalen voordat de verzekering uitkeert. Het eigen risico geldt namelijk meestal per ziektegeval. Stel: een medewerker kost je inclusief werkgeverslasten 4.000 euro per maand en je betaalt 100 procent door.
| Eigenrisicoperiode | 1 zieke medewerker | 2 zieke medewerkers |
|---|---|---|
| 2 weken | € 1.850 | € 3.700 |
| 13 weken | € 12.025 | € 24.050 |
| 26 weken | € 24.050 | € 48.100 |
| 52 weken | € 48.100 | € 96.200 |
Bij een eigen risico van twee weken blijft de schade overzichtelijk. Bij een half jaar moet je bij twee langdurig zieken bijna vijftigduizend euro uit eigen middelen kunnen betalen. De juiste keuze hangt af van drie vragen:
- Hoeveel financiële ruimte heb je om onverwachte loonkosten op te vangen?
- Hoe ziet je verzuim er de afgelopen jaren uit: veel kort verzuim of juist lange gevallen?
- Hoeveel zekerheid wil je, ook als het tegenzit?
Zet daarom altijd meerdere scenario’s naast elkaar voordat je kiest. Pas dan zie je wat je echt bespaart op de kosten van je verzuimverzekering.
Zo houd je de kosten van je verzuimverzekering betaalbaar
Een lagere premie bereik je niet alleen door aan de knoppen van je polis te draaien. De grootste winst zit vaak in je eigen organisatie. Minder verzuim drukt op termijn ook de kosten van je verzuimverzekering.
Investeer in preventie
Veel verzuim begint klein. Een medewerker die al weken slecht slaapt. Een teamlid dat steeds vaker overwerkt. Of rugklachten door een slechte werkplek. Een goede RI&E, aandacht voor werkdruk en regelmatige gesprekken over werkplezier voorkomen dat klachten uitgroeien tot langdurig verzuim.
Grijp vroeg in bij verzuim
Hoe eerder je in gesprek gaat, hoe groter de kans op snel herstel. Zorg dat leidinggevenden weten hoe ze een verzuimgesprek voeren. Schakel de bedrijfsarts tijdig in bij signalen van langdurige uitval.
Let op
Een loonsanctie van het UWV kost je tot een jaar extra loon. Die schade vergoedt de verzekeraar meestal niet. Een compleet en tijdig re-integratiedossier is dus ook financieel verstandig.
Benut het verhaalsrecht
Is een ander aansprakelijk voor het verzuim, bijvoorbeeld na een verkeersongeval? Dan kun je de loonkosten verhalen. Dat drukt je schadelast en daarmee je premie.
Laat je polis jaarlijks toetsen
Je bedrijf verandert, en de markt ook. Laat je polis elk jaar toetsen op premie, voorwaarden en dienstverlening. Kijk daarbij niet alleen naar de prijs, maar ook naar hoe goed de verzekeraar je helpt als het erop aankomt.
Voor de ondernemer uit de intro betekent dit: eerst rekenen, dan kiezen. Een hoger eigen risico kan verstandig zijn, maar alleen als zijn buffer het ook bij twee langdurig zieken aankan.
Wat kun jij doen?
- Leg je polis naast je cao en stem de dekking daarop af.
- Kies een eigen risico dat past bij je buffer, ook bij twee zieken tegelijk.
- Investeer in preventie en grijp vroeg in bij verzuim.
- Laat je polis elk jaar toetsen op premie en dienstverlening.
Vragen over verzuim?
Anjola Akkermans
Ondernemersadviseur bij beuken’essers. Kijkt graag met je mee naar je polis, je eigen risico en je verzuimbeleid.
