Je pensioen komt dichterbij en je droomt van een andere woning. Kleiner, gelijkvloers, dichter bij de kinderen. Of je wilt je huidige hypotheek aanpassen. De vraag die dan al snel volgt: kan dat nog, een hypotheek met pensioen of vlak ervoor?
Het antwoord is vaker ja dan je zou denken. Niet je leeftijd is doorslaggevend, maar of de maandlast past bij je inkomen na pensionering. Geldverstrekkers kijken daarvoor naar AOW, aanvullend pensioen, eigen geld, overwaarde en lopende verplichtingen. Een berekening van vóór en na je pensioen laat zien welke woonplannen echt haalbaar zijn.
Kun je een hypotheek krijgen als je met pensioen bent?
Ja, dat kan, zolang de maandlast past bij je aantoonbare pensioeninkomen en je totale financiële situatie. Je leeftijd bepaalt dus niet als enige de uitkomst. Een kleinere lening, eigen geld of overwaarde helpt, maar de geldverstrekker beoordeelt altijd of de hypotheek betaalbaar blijft.
Welke inkomsten precies meetellen, verschilt per geldverstrekker. In onze adviesgesprekken merken we dat een snelle online indicatie te weinig zegt zodra je inkomen binnenkort verandert. Een berekening van vóór en na pensionering geeft dan een veel betrouwbaarder beeld van wat écht mogelijk is.
Wat verandert er als je binnen tien jaar de AOW-leeftijd bereikt?
Sluit je een hypotheek af en bereik je binnen tien jaar je AOW-leeftijd? Dan moet de geldverstrekker ook je verwachte inkomen vanaf dat moment meenemen. Je huidige salaris is dan niet meer het enige uitgangspunt. Heb je een partner, dan kan diens AOW- of pensioendatum afwijken van de jouwe, waardoor het gezamenlijke inkomen op meerdere momenten verandert.
Stop je al vóór je AOW-leeftijd met werken? Dan telt ook het inkomen in de tussenperiode tot je AOW en pensioen mee. Controleer daarom je persoonlijke AOW-datum en laat de tussenliggende periode goed doorrekenen.
Welk inkomen telt mee voor een hypotheek na pensioen?
Voor een hypotheek na pensionering telt vooral inkomen mee dat aantoonbaar is en naar verwachting blijft doorlopen. De precieze beoordeling verschilt per aanbieder, maar dit zijn de belangrijkste bronnen:
| Inkomensbron | Waar kijkt de geldverstrekker naar? |
|---|---|
| AOW en werkgeverspensioen | Het verwachte of al ontvangen bedrag en de ingangsdatum |
| Lijfrente (periodieke uitkering uit opgebouwd vermogen) | De hoogte, looptijd en voorwaarden van de uitkering |
| Inkomen uit werk na de AOW-leeftijd | Of dit inkomen volgens de voorwaarden voldoende zeker is |
| Partnerinkomen | Of je partner medeaanvrager is en welk inkomen mag meetellen |
| Spaargeld en ander vrij beschikbaar vermogen | Of het de lening verlaagt of volgens de voorwaarden toekomstige inkomsten oplevert |
Je Uniform Pensioenoverzicht (UPO) en Mijnpensioenoverzicht geven een eerste beeld. Bij de aanvraag zelf controleren we bedragen, ingangsdata en eventuele tijdelijke uitkeringen samen met jou nog een keer goed.
Welke hypotheekmogelijkheden zijn er rond je pensioen?
Rond je pensioen kun je een andere woning kopen, je hypotheek verhogen of je bestaande hypotheek aanpassen. Welke route bij jou past, hangt af van het bedrag dat je werkelijk moet lenen en de maandlast die prettig voelt.
Verhuizen naar een andere koopwoning
Wil je kleiner, gelijkvloers of dichter bij familie wonen? Dan kan de opbrengst van je huidige woning de nieuwe hypotheek flink beperken. Stel dat er na verkoop, aflossing en verkoopkosten €330.000 overblijft. Voor een woning van €450.000 resteert dan ongeveer €120.000 hypotheek. Aankoopkosten en een buffer zijn hierin nog niet meegerekend.
Overwaarde verlaagt dus het bedrag dat je moet lenen, maar vervangt de inkomenstoets niet. Koop je de nieuwe woning voordat de oude is verkocht? Dan beoordeelt de geldverstrekker ook of je de tijdelijke dubbele lasten en een eventuele overbruggingshypotheek kunt dragen.
Heb je de AOW-leeftijd al bereikt of bereik je die binnen tien jaar? Dan kan de Senioren Verhuisregeling van de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) interessant zijn. Onder voorwaarden wordt dan gekeken naar je werkelijke hypotheeklast, bijvoorbeeld bij een verhuizing naar dezelfde of lagere maandlasten. Let op: de regeling geeft geen automatische goedkeuring, het blijft maatwerk.
In je huidige woning blijven
Heb je veel overwaarde en wil je liever blijven wonen waar je woont? Dan kan een verzilver- of opeethypotheek een optie zijn. Daarbij wordt rente soms bij de schuld opgeteld, waardoor je schuld stijgt en je overwaarde daalt. We vergelijken dan niet alleen wat je kunt lenen, maar vooral ook de voorwaarden, kosten en gevolgen voor later. Zodat je weet waar je precies aan begint.
Wat controleren wij vóór je hypotheekaanvraag?
Wij kijken verder dan alleen het maximale leenbedrag. We brengen je inkomen vóór, tijdens en na de overgang naar pensioen in kaart, bepalen hoeveel je werkelijk moet lenen en rekenen verschillende scenario’s voor de maandlast door. Ook bespreken we samen welke buffer je wilt aanhouden voor onderhoud, zorg, reizen of onverwachte uitgaven.
Heb je een partner? Dan kijken we ook naar wat er gebeurt als een van jullie beiden overlijdt, want dan verandert het inkomen terwijl de hypotheek doorloopt. Verder vergelijken we hoe verschillende geldverstrekkers jouw inkomsten beoordelen en nemen we je bestaande hypotheekdelen onder de loep.
Tot slot
Een hypotheek met pensioen of vlak ervoor is vaker mogelijk dan je misschien denkt, maar vraagt wel om een goede berekening van je huidige én toekomstige inkomen. Overwaarde en eigen geld kunnen de benodigde lening verlagen. Uiteindelijk bepalen de maandlast, je buffer en veranderingen in je inkomen of de hypotheek ook op de lange termijn bij je past.
Wil je weten wat er in jouw situatie mogelijk is? We denken graag met je mee.
Veelgestelde vragen
Geldt er een maximumleeftijd voor een hypotheek?
Nee, niet één vaste leeftijd die voor iedere hypotheek geldt. Wat wel meetelt: je inkomen, de maandlast, de looptijd, de woning en de voorwaarden van het product. Samen bepalen die wat een geldverstrekker accepteert.
Kan ik mijn hypotheek verhogen als ik met pensioen ben?
Dat kan, als de hogere maandlast past bij je pensioeninkomen, de waarde van je woning en je lopende verplichtingen. Ook waarvoor je de verhoging gebruikt en de voorwaarden van de geldverstrekker spelen daarin mee.
Is veel overwaarde genoeg om een hypotheek te krijgen?
Overwaarde alleen is geen garantie. De geldverstrekker kijkt altijd ook naar je pensioeninkomen, verplichtingen, de woningwaarde en de maandlast. Wat overwaarde wel doet: het verlaagt het bedrag dat je nog moet lenen.
Telt mijn huidige salaris mee als ik bijna met pensioen ga?
Ja, dat kan meetellen. Bereik je binnen tien jaar na het afsluiten van de hypotheek je AOW-leeftijd? Dan neemt de geldverstrekker ook je verwachte inkomen vanaf die leeftijd mee. Stop je eerder met werken, dan telt het inkomen in de tussenliggende periode ook mee.
