“Ik heb het toch goed geregeld?”
Die gedachte horen we regelmatig wanneer het over aansprakelijkheid gaat. Veel ondernemers gaan ervan uit dat een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering verplicht is. Of juist dat het wel mee zal vallen zolang er niets gebeurt.
Het eerlijke antwoord?
In de meeste gevallen is een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering niet wettelijk verplicht.
Maar dat is eigenlijk niet de juiste vraag.
De relevante vraag is:
Wat gebeurt er als er iets misgaat en hoe goed ben je daarop voorbereid?
Wat houdt bedrijfsaansprakelijkheid precies in?
Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB) dekt schade die jij of je medewerkers tijdens het werk veroorzaken aan anderen.
Dat kan gaan om:
Materiële schade; bijvoorbeeld wanneer tijdens werkzaamheden iets beschadigd raakt bij een klant.
Letselschade; bijvoorbeeld wanneer iemand in je bedrijfspand ten val komt.
Dergelijke situaties ontstaan zelden met opzet. Vaak is het een kleine vergissing, een ongelukkig moment of een samenloop van omstandigheden. Toch kunnen de financiële gevolgen aanzienlijk zijn. Denk aan medische kosten, inkomensschade of juridische procedures.
Zonder verzekering komen deze kosten rechtstreeks voor rekening van de onderneming.
Wanneer is het in de praktijk wél noodzakelijk?
Hoewel de wet het meestal niet verplicht stelt, kan de praktijk dat wel doen.
Veel opdrachtgevers eisen een geldige aansprakelijkheidsverzekering in hun contracten. Zeker wanneer je:
Op locatie werkt
Met kostbare apparatuur werkt
In de bouw of techniek actief bent
Advieswerkzaamheden verricht
Daarnaast zijn er beroepen waarbij een beroepsaansprakelijkheidsverzekering vereist is. Deze dekt financiële schade die ontstaat door een fout in advies of dienstverlening.
Het onderscheid tussen bedrijfsaansprakelijkheid en beroepsaansprakelijkheid is belangrijk. In de praktijk zien we dat dit nog weleens door elkaar wordt gehaald.
Wat als je niet verzekerd bent?
Wanneer je aansprakelijk wordt gesteld zonder passende verzekering, betaal je de schade zelf.
Bij een eenmanszaak of vennootschap onder firma kan zelfs het privévermogen worden aangesproken.
Bij een besloten vennootschap ligt dat juridisch anders, maar ook daar kunnen de financiële en reputatiegevolgen groot zijn.
Het gaat bovendien niet alleen om grote incidenten. Ook kleinere schadeclaims kunnen, zeker wanneer ze zich herhalen, druk leggen op liquiditeit en continuïteit. Los van de tijd en energie die juridische trajecten kosten.
De echte vraag is dus niet of iets verplicht is, maar of het past bij de manier waarop jij onderneemt.
Aansprakelijkheid is geen los product
Een aansprakelijkheidsverzekering staat zelden op zichzelf. Ze maakt onderdeel uit van het bredere risicomanagement van een onderneming.
De juiste dekking hangt samen met:
Je rechtsvorm
De aard van je werkzaamheden
Contractuele afspraken
Het aantal medewerkers
De scheiding tussen privé en zakelijk
Een ondernemer die uitsluitend vanaf kantoor adviseert, loopt andere risico’s dan iemand die dagelijks bij klanten op locatie werkt. Een productiebedrijf kent andere aansprakelijkheidsvraagstukken dan een consultancyorganisatie.
Wanneer verzekeringen afzonderlijk worden afgesloten zonder het geheel te bekijken, ontstaan er vaak hiaten of doublures. Dat wordt meestal pas zichtbaar op het moment dat er schade is. En dan is het te laat om nog bij te sturen.
Niet verplicht, wél verstandig
Dat een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering meestal niet wettelijk verplicht is, betekent dus niet dat zij optioneel of overbodig is.
Voor veel ondernemers vormt zij een basisvoorziening. Niet omdat het moet van de wet, maar omdat het rust geeft om te weten dat een incident niet direct de continuïteit van de onderneming in gevaar brengt.
Zekerheid zit niet alleen in een polis.
Zekerheid ontstaat wanneer je begrijpt waar je kwetsbaar bent, en waar niet.
Wie zijn risico’s in samenhang bekijkt, maakt keuzes die passen bij de toekomst van de onderneming. Dat is geen kwestie van angst, maar van regie.
En regie geeft rust.
Twijfel je of jouw aansprakelijkheid past bij de manier waarop je onderneemt?
Veel ondernemers hebben ‘iets’ geregeld.
Maar past de dekking nog bij de groei van je bedrijf, je contracten of je rechtsvorm?
We kijken graag met je mee, niet alleen naar je polis, maar naar het geheel.
